همه چیز درباره وام کارآفرینی و کارت اعتباری

همه چیز درباره وام کارآفرینی و کارت اعتباری

پاراف همه چیز درباره وام کارآفرینی و کارت اعتباری : چند هفته ای می شود که پای «کارت اعتباری» به کشور باز شده است. کارتی که قبلا در فیلم های خارجی می دیدیم و حسرت نداشتن آن را می خوردیم اما حالا که این کارت به ایران آمده، نباید خیلی ذوق زده شویم. شاید بهتر باشد قبل از استفاده از این کارت به خوبی از شرایط و ویژگی های آن آگاه شویم تا در آینده مغموم نشویم.

کارت اعتباری مانند وام

اولین نکته ای که باید در مورد کارت اعتباری بدانیم این است که این کارت به منزله وام است. یعنی براساس معیار هایی نظیر ضمانت وام به شما اعتبار پرداخت می شود و شما می توانید با استفاده از آن اعتبار امروز خرید کنید و در آینده پرداخت کنید. اما برای این کار باید سودی بپردازید. البته یک تفاوت عمده میان کارت اعتباری و وام وجود دارد و آن وجود دوره تنفس در کارت اعتباری است. یعنی اگر شما امروز خرید کنید و تا کمتر از ۷ روز تقویمی مبلغ را به بانک بازگردانید، هیچ گونه سودی نمی پردازید.

سقف ۵۰ میلیونی کارت اعتباری

اما بانک مرکزی سه سقف برای کارت های اعتباری درنظر گرفته است که ۱۰ یا ۳۰ یا ۵۰ میلیون تومان است. به این کارت ها به ترتیب کارت برنزی، نقره ای و طلایی گفته می شود. از آنجایی که سامانه کارت های اعتباری بانک ها به یکدیگر متصل است، مجموع دریافتی شما از تمامی بانک ها و موسسات نباید از ۵۰ میلیون تومان تجاوز کند. تعیین اعتبار شما بر عهده بانک هاست و آن ها براساس نوع شغل، گردش حساب و… به شما اعتبار می دهند.

از نکات خوب کارت اعتباری ویژگی گردان بودن است. یعنی در هر لحظه از زمان شما می توانید تا اندازه سقف از اعتبار آن استفاده کنید. یعنی شما از کارت اعتباری ۱۰ میلیونی خود استفاده می کنید و هفته بعد آن را تسویه می کنید. در این شرایط، قادر خواهید بود بار دیگر از سقف ۱۰ میلیونی آن استفاده کنید.البته نباید از تاریخ انقضای کارت گذشته باشد.

ویژگی مثبت دیگر کارت اعتباری این است که از تمامی فروشگاه ها یا مراکزی که دستگاه پوز دارند می توانید خرید کنید. می توانید هم کالا بخرید و هم خدمت. اصلاهم مهم نیست که کالا چیست؟ ایرانی است یا خارجی. لوکس است یا عادی. شما هر کالایی را از هر فروشگاهی که دستگاه پوز دارد می توانید خریداری کنید.
اما به هیچ وجه امکان دریافت وجه نقد وجود ندارد. علاوه براین شما نمی توانید وجه کارت اعتباری را انتقال دهید. بنابراین، تنها باید با این کارت خرید کنید. هر چند که برای این خرید محدودیتی نیست. لذا، بعید است که مشکلی برای کسی ایجاد شود. با این حال، شما می توانید به این کارت پول واریز کنید و اولویت مصرف در کارت، وجوه واریزی است.
نرخ سود ۱۸ درصدی کارت اعتباری
دو روش برای بازپرداخت وجوه استفاده شده به وسیله کارت اعتباری وجود دارد. روش دفعی و روش اقساطی. در روش دفعی شما می توانید کارت اعتباری را دریافت کنید و حداکثر تا ۱۲ ماه بعد از دوره تنفس بپردازید. نرخ سود در این روش ۱۸ درصد است اما اگر آن را تا پایان دوره تنفس یعنی ۷ روز تقویمی بعد از استفاده از کارت بپردازید، نیازی به پرداخت سود بانکی نیست.روش دوم درپرداخت به صورت اقساطی است. در این روش شما می توانید وجوه استفاده شده را در فاصله ۱۲ تا ۳۶ ماه بپردازید. نرخ سود در این جا نیز ۱۸ درصد است و اگر آن را تا پایان دوره تنفس یعنی ۷ روز تقویمی بعد از استفاده از کارت بپردازید، نیازی به پرداخت سود بانکی نیست. جدول زیر اقساط مختلف را با مبالغ گوناگون نشان می دهد.
بخشودگی ۹۰درصدی سود در صورت پرداخت زودتر از موعد
یک ویژگی خوب در کارت اعتباری وجود دارد و آن پرداخت زودهنگام اقساط است. براساس ماده ۲۴ دستورالعمل اجرایی کارت اعتباری چنانچه مشتری پس از دوره تنفس و پیش از سررسید نسبت به بازپرداخت تمام یا بخشی از تسهیلات اقدام نماید، مؤسسه اعتباری مکلف است حداقل ٩٠ درصد سود مستتر در قسط/اقساط زود پرداخت را متناسب با مدت باقیمانده تا سررسید قسط/اقساط پرداخت شده، به مشتری تخفیف دهد. در حالی که این اتفاق به ندرت در وام های بانکی اتفاق می افتد.

با این حال، اگر شما اقساط خود را به موقع پرداخت نکنید، مشمول جریمه می شوید و باید وجه التزام بپردازید. اطلاعاتی در مورد درصد وجه التزام اعلام نشده است و فقط گفته شده که براساس مقررات و ضوابط ابلاغی از سوی بانک مرکزی دریافت می گردد.

براساس ماده ۲۶ دستورالعمل اجرایی کارت اعتباری بانک ها و موسسات اعتباری موظف هستند که صورت حساب خود را در پایان هر دوره یک ماهه برای مشتری ارسال کنند. در صورتی که بانک ها از این عمل سرباززنند یا دیر ارسال کنند؛ مدت تأخیر به دوره تنفس افزوده می شود.
خراسان

وام کارآفرینی

وقتی آدم تبلیغات بانکها و صندوق ها را برای پرداخت انواع وام کارآفرینی می بیند اصلا فکر نمی کند که دریافت وام کار خیلی سختی باشد. اما کافی است وارد فرآیند آن شوید تا بخش ممتنع آن را به چشم ببینید. البته اگر خودتان را جای نهادهای وام دهنده بگذارید شاید به آنها حق بدهید. به هر حال آنها باید مطمئن شوند که شما واقعا کارآفرین هستید و توانایی بازپرداخت پولشان را دارید. مخصوصا اگر وامها کم بهره باشند که متقاضیان زیادی دارند شرایط سنجش و پذیرش سخت تر می شود. در این شماره دخل و خرج تعدادی از این وام ها و شرایط آن را تشریح خواهیم کرد.

وام ۴ درصد برای کارآفرینی و اشتغالزایی

شاید بهترین گزینه برای دریافت وام کارآفرینی، صندوق کارآفرینی امید (یا همان صندوق مهر امام رضا) باشد. این صندوق وام قرض الحسنه (با کارمزد ۴ درصد) به گروه های هدف خود پرداخت می‌کند. قبل از اینکه وارد جزئیات وام های این صندوق، یعنی میزان وامها، دوره بازپرداخت و … بشویم باید ببینیم که وام های امید به چه افراد و چه طرح هایی تعلق می‌گیرد.

شرایط دریافت وام از صندوق امید خیلی سخت نیست و ممکن است بسیاری از جوانان جویای کار را شامل شود. البته حتما باید ایده داشته باشید و بتوانید از ایده خود دفاع کنید. آنگونه که کارشناس یکی از شعبه های این صندوق به ما می گوید نیازی به تهیه طرح توجیهی آنچنانی هم نیست. (طرح توجیهی مجموعه ای است که در آن به بررسی ابعاد فنی، سرمایه لازم، وضعیت بازار و رقبا و ویژگی های خاص تولید یک کالا پرداخته شده و در واقع امکان و سوددهی طرح توجیه می شود). البته این بدان معنی نیست که فقط با داشتن ایده می توانید وام بگیرید. بلکه باید به شعبه نزدیک محل سکونت خود مراجعه کرده (یکی از شروط اختصاصی سکونت شما در محل اجرای طرح است) و درباره توجیه پذیری طرح با کارشناس مربوطه صحبت کنید. در واقع شما باید طرح توجیهی را در ذهن داشته باشید و آن را سبک و سنگین کرده باشید. فقط زحمت نوشتن و تدوین گزارش در چارچوب مشخص از دوش شما برداشته شده است. اگر طرح شما قابل دفاع و آینده دار باشد می توانید بروید سراغ کارهای بعدی؛ یعنی دریافت مجوزهای لازم. البته در مورد برخی کسب و کارها دریافت مجوزها به بعد موکول می شود اما در مورد کارگاهی تولیدی ابتدا باید مجوز دریافت شود اما همه چیز به همین جا ختم نمی شود.

متاسفانه برخی عشق وام گرفتن هستند. در هیچ کاری هم بیشتر از ۲-۳ سال دوام نمی آورند. مخصوصا اگر ببینند که جایی وام قرض الحسنه می دهند. در برابر این افراد (و معدود افرادی که ممکن است به فکر سوءاستفاده باشند) نهادها هم مجبورند قواعد محدودکننده بگذارند. در مورد صندوق هم همین گونه است. شما نباید بدهی معوق به نظام بانکی داشته باشید. همچنین وام به حقوق بگیران نهادهای دولتی یا خصوصی و همچنین مستمری بگیران صندوق های بازنشستگی تعلق نمی گیرد. همچنین اگر محصل تمام وقت هستید سراغ صندوق نروید. جزئیات بیشتر شرایط را می توانید در آیین نامه نحوه دریافت تسهیلات در سامانه صندوق ببینید.
شما باید توانایی فنی خود در انجام کار مربوطه را نیز نشان دهید. داشتن مدارک تحصیلی و مهارتی مرتبط با کسب و کار پیشنهادی از دانشگاهها و مراکز آموزش دولتی و یا خصوصی مورد تایید دولت( وزارت علوم و سازمان آموزش فنی و حرفه ای) و یا گواهی سابقه تجربی معتبر که به تایید کارفرما رسیده باشد نیز از لوازم دریافت وام است. روح این بند همان است که اشراف شما بر فرآیند انجام کار به پرداخت کننده تسهیلات اثبات شود. همچنین باید اثبات کنید که دارای توانایی مدیریت برای اداره کسب و کار هستید.

البته یک وقت خیال نکنید که این کارها برای مانع تراشی است یا محدودکردن تعداد وام بگیران. بلکه همه این شروط (حداقل روی کاغذ و فارغ از نحوه اجرا و رفتار برخی کارشناسان که ممکن است سخت گیری بی موردی داشته باشند) تضمین کننده موفقیت کسب و کار است؛ شناخت درست کار و بازار آن و توانایی های فنی و مدیریتی انجام آن شما را به موفقیت نزدیک می‌کند.

حالا چقدر وام میدن؟

آن دسته از وام های صندوق که مربوط به ایجاد کسب و کار است، به سه دسته اصلی تقسیم می شوند؛ مشاغل خانگی، خوداشتغالی و کارفرمایی. برای دسته اول (مشاغل خانگی که لیست مفصل آن را وزارت کار معرفی می کند و کارهایی نظیر تولید فرش، پوشاک، صنایع دستی، اسباب بازی، بسته بندی و . . . در منزل را شامل می شود) تا سقف ۵ میلیون تومان وام پرداخت می شود که بازپرداخت آن نهایتا ۳ سال است و دوره تنفس وام ۳ ماه است. در مورد خوداشتغالی ها (مثلا راه اندازی کسب و کارهای مرتبط با صنوف خدماتی، تولیدی و توزیعی) سقف وام ۳۰ میلیون تومان است و دوره تنفس آن ۴ ماه.
وام های کارفرمایی نیز برای راه اندازی کارگاه های تولیدی است که حداکثر تا ۱۰ نفر در آن مشغول به کار شوند. سقف این وام ۱۰۰ میلیون تومان و دوره بازپرداخت آن ۵ سال است و دوره تنفس آن ۶ ماه. سرمایه گذاری در طرح های دانش بنیان و تعاونی و پشتیبانان مشاغل خانگی صندوق در اولویت دریافت این وام هستند.
اگر مجموعه این شرایط را دارید، آمادگی علمی و عملی راه اندازی کاری در حوزه های فوق را دارید و مجوزهای لازم را گرفته اید سری به این صندوق بزنید. کارشناس این صندوق به ما می گوید که اگر همه چیز جور باشد و منابع کافی هم وجود داشته باشد (منابع صندوق با توجه به اینکه قرض الحسنه پرداخت می شود محدود است) یک ماه بعد از ارائه رسمی درخواست می توانید وام خود را دریافت کنید. البته نظارت هایی نیز بر روند کار شما انجام می شود تا هم مشوق و کمکی باشد به شما در جهت راه اندازی کار و هم برخی فکر سوء استفاده از منابع را نکنند.

بانک های تجاری

اگر شرایط دریافت وام ( چه از نظر شخصی و چه از نظر ویژگی های طرح کسب و کار) از صندوق امید را ندارید و یا اینکه سقف ۱۰۰ میلیون تومانی این وامها کار شما را راه نمی اندازد باید سراغ گزینه های دیگر بروید. بانک های تجاری و تخصصی وام های مختلفی با عقود مختلف (مشارکت، فروش اقساطی برای خرید ماشین آلات، اجاره به شرط تملیک برای خرید تاسیسات و ساختمان و . . .) ارائه می کنند که شرایط خاص خود را دارد. برای دیدن جزئیات دریافت وام از بانک ها باید به شرایط اختصاصی هر کدام مراجعه کنید اما شرایط عمومی را در نظر داشته باشید؛ معمولا بانک ها برای پرداخت وام قبل از هرچیز به اعتبار شما نگاه می‌کنند؛ گردش حساب، سابقه فعالیت های اقتصادی، عملکرد وام های قبلی و . . . . اعتبار شما را شکل می‌دهند. علاوه بر آن داشتن یک طرح توجیهی قابل اتکا نیز معمولا ضروری است. همچنین نرخ سود تسهیلات معمولا نرخ مصوب شورای پول و اعتبار یعنی حدود ۱۸ درصد است.

وام های نهادهای خاص

برخی نهادهای خاص مثل کمیته امداد امام خمینی، بنیاد مستضعفان، جهاد کشاورزی و برخی دیگر از نهادها نیز وامهای اشتغالزایی با شرایط مناسب به گروه مخاطب خود ارائه می دهند. البته برخی از آنها این کار را در قالب معرفی نامه انجام می‌دهند مثلا افراد موردحمایت خود را به صندوق امید یا نهادهای همکار – یا دارای تفاهمنامه همکاری- معرفی کرده و فرد با شرایط راحت تر از آنجا وام می گیرد. البته این نهادها معمولا وامهای خرد اعطا می‌کنند اما افرادی بوده اند که با استفاده از همین وامهای خرد کارهای بزرگ کرده اند و کسب و کارهای پررونق راه انداخته اند.خراسان.